Thứ bảy, 12/07/2025
   

Cần lưu ý gì khi vay thế chấp bất động sản?

Khi vay thế chấp bất động sản có nhà ở sẽ dễ được duyệt hơn so với đất, số tiền trả gốc và lãi hàng tháng chỉ nên bằng 30% thu nhập, theo chuyên gia.

Tôi đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp bất động sản nhà đất, sổ đỏ đứng tên tôi. Vậy tôi muốn được tư vấn giúp thủ tục, hình thức vay vốn và kinh nghiệm thẩm định giá trị tài sản. Tôi cảm ơn! (Thế Hùng)

vay thế chấp

Nhân viên đang làm việc tại một ngân hàng ở quận 1 (TP HCM). Ảnh: Thanh Tùng

Chuyên gia tư vấn:

Bạn đang có nhu cầu vay vốn ngân hàng bằng hình thức thế chấp bất động sản là nhà đất, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) đứng tên bạn. Trước hết bạn cần hiểu rõ một số điểm sau.

Vay thế chấp bất động sản là hình thức mà bạn dùng tài sản để thế chấp cho ngân hàng nhằm vay một số tiền nhất định từ phía nhà băng. Trong đó tài sản có thể là đất đai, nhà cửa, công trình hoặc các tài sản khác gắn liền với đất, nhà. Tài sản thế chấp trên phải thuộc quyền sở hữu được pháp luật công nhận của người vay hoặc bạn có thể vay thế chấp bằng tài sản của người khác với điều kiện trong mối quan hệ huyết thống (bố mẹ, anh chị em ruột).

Mục đích sử dụng vốn vay thông thường là vay kinh doanh (các doanh nghiệp sử dụng), vay tiêu dùng (phổ biến vay tín chấp, vì số tiền vay nhỏ và thủ tục nhanh gọn), vay mua bất động sản và vay xây sửa chữa nhà. Với mỗi mục đích sử dụng vốn vay, hồ sơ thủ tục vay sẽ khác nhau. Bạn sẽ dễ dàng tìm kiếm được các thông tin này từ website của các ngân hàng hoặc đơn giản hơn là đến trực tiếp chi nhánh để được hỗ trợ.

Số tiền vay tối đa thông thường là 70-90% giá trị của tài sản đảm bảo. Ngân hàng sẽ duyệt hạn mức vay sao cho tổng số tiền trả nợ gốc và lãi hàng tháng của bạn không vượt quá 50% thu nhập (nhằm đảm bảo khả năng trả nợ). Tuy nhiên, dưới góc độ quản lý tài chính cá nhân, tôi cho rằng số tiền trả nợ gốc và lãi hàng tháng của bạn chỉ nên nằm trong khoảng 30% thu nhập để đảm bảo an toàn tài chính.

Thời gian vay thông thường sẽ từ 5 đến 30 năm. Bạn nên để thời gian vay càng dài càng tốt để giảm áp lực tài chính hàng tháng. Bạn có thể giảm bớt tiền lãi thực tế khi đã đến thời điểm không bị ngân hàng phạt phí trả trước hạn (thường là 4-5 năm đầu) bằng cách tăng số tiền trả nợ gốc hàng tháng cho ngân hàng.

Về tài sản bảo đảm, tôi có một số lưu ý như sau. Hầu hết ngân hàng đều sử dụng dịch vụ thẩm định giá từ các công ty hoạt động theo quy định của Bộ Tài chính. Các công ty này đều có chuyên môn và nghiệp vụ để thực hiện định giá tài sản của bạn một cách khách quan và độc lập. Tuy nhiên, nếu không hài lòng với kết quả định giá của công ty này, bạn có thể yêu cầu phía ngân hàng sử dụng một kết quả thẩm định giá mà bạn cảm thấy tin tưởng hơn.

Nếu tài sản bảo đảm là bất động sản có nhà ở hoặc công trình xây dựng trên đất, hồ sơ cho vay khả năng được duyệt dễ hơn so với tài sản bảo đảm chỉ bao gồm đất. Đối với bất động sản có nhà ở hoặc công trình xây dựng trên đất nhưng không được thể hiện trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, phần nhà ở hoặc công trình xây dựng này sẽ không được tính vào giá trị của tài sản bảo đảm. Nếu trên giấy chứng nhận chưa cập nhật sơ đồ thửa đất, bạn cần đến văn phòng đất đai của quận, huyện để xin bản trích lục đo vẽ vị trí.

Khi sử dụng bất động sản là tài sản bảo đảm, bạn không nên có những khoản nợ về nghĩa vụ tài chính đối với Nhà nước như nợ tiền sử dụng đất, nợ phí và lệ phí. Vì điều này sẽ ảnh hưởng kết quả duyệt hồ sơ vay.

Ngoài ra, tôi có một số lưu ý khác khi vay. Các ngân hàng quốc doanh hoặc ngân hàng nước ngoài thường sẽ có lãi suất cho vay thấp hơn các nhà băng có vốn hóa nhỏ. Nguyên nhân là những nhà băng này có khả năng huy động tiền gửi với lãi suất thấp kéo theo việc áp dụng lãi suất cho vay thấp hơn. Khi chọn ngân hàng vay, bạn nên so sánh các loại phí phạt, phí chậm thanh toán, phí bảo hiểm và các điều kiện vay đi kèm.

Đoàn Hồng Ngọc

Chuyên gia Hoạch định tài chính cá nhân
Công ty Tư vấn đầu tư và Quản lý gia sản FIDT

  • BIDV mở sân chơi giúp giới trẻ quản lý tài chính cá nhân

    BIDV mở sân chơi giúp giới trẻ quản lý tài chính cá nhân

    Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã cho ra đời The Money Manifest, một series podcast mang đến cách tiếp cận tài chính cá nhân gần gũi và dễ hiểu cho thế hệ Gen Z.

  • Agribank: Superfest 2025 đang bùng nổ - Sự kiện âm nhạc hè nóng nhất

    Agribank: Superfest 2025 đang bùng nổ - Sự kiện âm nhạc hè nóng nhất

    Superfest 2025 - đại nhạc hội được mong đợi nhất năm, đang bước vào giai đoạn đếm ngược tới đêm bùng nổ vào 19/7/2025. Sức nóng của sự kiện không chỉ đến từ dàn nghệ sĩ đình đám, sân khấu hoành tráng mà còn từ sự đồng hành đặc biệt của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), thương hiệu ngân hàng quốc dân đang có bước chuyển mình mạnh mẽ, trẻ trung và đầy sáng tạo.

  • HDBank nhận hai giải thưởng lớn từ Asian Banking & Finance

    HDBank nhận hai giải thưởng lớn từ Asian Banking & Finance

    HDBank được vinh danh là ngân hàng bán lẻ nội địa xuất sắc nhất năm thứ tư liên tiếp. Và lần đầu tiên HDBank ghi tên mình vào nhóm các ngân hàng có chiến lược thương hiệu xuất sắc, bên cạnh những tên tuổi lớn như UOB Singapore, HSBC Hong Kong hay Krungsri Bank Thái Lan từng được Asian Banking & Finance ghi nhận.

  • PGBank Thăng Long hỗ trợ tài chính cho dự án Green Oasis Cổ Bi

    PGBank Thăng Long hỗ trợ tài chính cho dự án Green Oasis Cổ Bi

    Ngân hàng TMCP Thịnh Vượng và Phát Triển - Chi nhánh Thăng Long (PGBank Thăng Long) chính thức trở thành đối tác tài chính duy nhất đồng hành cùng dự án xây dựng khu nhà dịch vụ xã Cổ Bi, huyện Gia Lâm.

  • SHB hợp tác Đại học Vinh phát triển nhân tài và tài chính toàn diện

    SHB hợp tác Đại học Vinh phát triển nhân tài và tài chính toàn diện

    Ngày 08/07/2025, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB) và Trường Đại học Vinh đã chính thức ký kết thỏa thuận hợp tác chiến lược.

  • VPBank khẳng định vị thế dẫn đầu với nhiều giải thưởng quốc tế uy tín

    VPBank khẳng định vị thế dẫn đầu với nhiều giải thưởng quốc tế uy tín

    Trong nửa đầu năm 2025, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) liên tiếp được vinh danh tại nhiều giải thưởng quốc tế uy tín, khẳng định chiến lược đúng đắn trong việc phát triển các phân khúc khách hàng chuyên biệt, hướng tới mục tiêu bao phủ toàn diện thị trường bán lẻ, từ khách hàng đại chúng đến khách hàng tinh hoa.

  • ABBANK: Nâng cao năng lực về Ngân hàng xanh

    ABBANK: Nâng cao năng lực về Ngân hàng xanh

    Ngân hàng TMCP An Bình (ABBANK) vừa chính thức khởi động chương trình “Nâng cao Năng lực về Ngân hàng xanh”. Chương trình do Quỹ Giảm nghèo Nhật Bản tài trợ thông qua Ngân hàng Phát triển Châu Á (ADB). Đây là hoạt động nằm trong Khuôn Khổ Hỗ Trợ Kỹ Thuật TA10094-VIE: Thúc Đẩy Tài Chính Toàn Diện và Tài Trợ Khí Hậu của ADB cho Chính phủ Việt Nam. Chương trình Nâng cao Năng lực do Công ty tư vấn PwC thực hiện.

  • Sacombank cùng doanh nghiệp hướng tới nền kinh tế không tiền mặt

    Sacombank cùng doanh nghiệp hướng tới nền kinh tế không tiền mặt

    Từ 1/7/2025, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) chính thức triển khai chương trình ưu đãi đặc biệt dành cho cộng đồng doanh nghiệp, nhằm hỗ trợ thích ứng với quy định mới của Luật Thuế Giá trị gia tăng 2024, yêu cầu toàn bộ giao dịch mua bán hàng hóa, dịch vụ phải thực hiện thông qua thanh toán không dùng tiền mặt.

  • Vietcombank thành lập Khối Dữ liệu, công bố nhân sự lãnh đạo

    Vietcombank thành lập Khối Dữ liệu, công bố nhân sự lãnh đạo

    Ngày 09/7/2025, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đã tổ chức Lễ công bố thành lập Khối Dữ liệu và các quyết định nhân sự lãnh đạo đơn vị của Trụ sở chính (TSC).

  • Phó Thống đốc Phạm Thanh Hà tiếp Đoàn lãnh đạo cấp cao của SWIFT

    Phó Thống đốc Phạm Thanh Hà tiếp Đoàn lãnh đạo cấp cao của SWIFT

    Ngày 10/7/2025, tại trụ sở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), Phó Thống đốc NHNN Phạm Thanh Hà tiếp Đoàn lãnh đạo cấp cao của SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) nhân dịp đoàn sang thăm và làm việc tại Việt Nam. Cùng dự buổi tiếp có lãnh đạo một số vụ, cục, đơn vị thuộc NHNN.

Tính lãi tiền gửi
VNĐ
%/year
month
Tính lãi tiền gửi

Tính toán khoản vay
VNĐ
%/year
month
Tính toán khoản vay